Asunnon etsiminen alkaa usein varovaisesti. Moni seuraa myynti-ilmoituksia ilman tarkkaa aikataulua, kunnes vastaan tulee kohde, joka tuntuu sopivalta sijainnin, pohjaratkaisun ja hinnan puolesta.
Silloin ostajan tilanne voi muuttua nopeasti. Ennen tarjouksen tekemistä pitäisi tietää, kuinka paljon lainaa pankki voi myöntää ja riittävätkö vakuudet suunniteltuun kauppaan. Lainalupaus auttaa hahmottamaan nämä rajat jo ennen kuin päätös asunnon ostamisesta on ajankohtainen.
Asuntomarkkinoilla ostajalla voi olla aikaa vertailla vaihtoehtoja, mutta hyvä kohde voi silti edellyttää nopeaa päätöstä. Myyjä ja välittäjä arvioivat tarjouksen uskottavuutta myös sen perusteella, onko ostajan rahoitus jo selvitetty.
Käytännössä rahoitus ei tarkoita vain lainasumman arvioimista. Ostajan on hyvä ymmärtää myös, millaisia vakuuksia pankki edellyttää ja millaisin ehdoin ostotarjouksen voi tehdä, jos lopullinen päätös kohteesta on vielä kesken.
Lainalupaus ei vielä ratkaise kaikkea
Lainalupaus on pankin arvio siitä, kuinka suuren asuntolainan hakija voi saada tulojensa, menojensa, säästöjensä ja muun taloudellisen tilanteensa perusteella. Pankista ja tilanteesta riippuen kyse voi olla sitovasta päätöksestä tai alustavasta arviosta, joka tarkentuu, kun ostettava kohde ja sen mahdolliset korjaustarpeet ovat tiedossa.
Lainalupaus ei velvoita ostamaan asuntoa tai nostamaan lainaa. Sen merkitys on käytännöllinen: se kertoo, millaisessa hintaluokassa asuntoja kannattaa etsiä ja milloin tarjouksen tekeminen on realistista.
Miksi käsirahasta ja vakiokorvauksesta kannattaa puhua pankin kanssa etukäteen?
Ostotarjouksen sitovuuteen liittyvät ehdot voivat nousta esiin vasta siinä vaiheessa, kun kohde on jo löytynyt. Siksi käsirahasta, vakiokorvauksesta ja vakuuksista on hyvä keskustella pankin kanssa ennen tarjouksen jättämistä.
Hyväksytyn ostotarjouksen yhteydessä käytetään yleensä joko käsirahaa tai vakiokorvausta:
- Käsiraha on ostajan maksama sovittu summa, joka on tavallisesti osa kauppahintaa ja maksetaan hyväksytyn ostotarjouksen yhteydessä.
- Vakiokorvauksessa ostotarjoukseen kirjataan etukäteen sovittu korvaus, joka voi tulla maksettavaksi, jos kauppa peruuntuu ilman tarjoukseen kirjattua hyväksyttävää syytä.
Molempien tarkoitus on vahvistaa ostotarjouksen sitovuutta, mutta käytännössä valitaan yleensä jompikumpi vaihtoehto. Asunto-osakekaupassa ostotarjoukseen kirjattava vakiokorvaus on usein käytännöllinen vaihtoehto käsirahalle, mutta käytäntö voi vaihdella kohteen, välittäjän ja tilanteen mukaan.
Pankilta kannattaa selvittää etukäteen, kumpaa tapaa kyseisessä tilanteessa käytetään, miten mahdollinen käsiraha järjestetään ja millaisia ehtoja tarjoukseen kannattaa kirjata, jos lopullinen lainapäätös tai vakuusratkaisu on vielä kesken.
Kun nämä asiat on selvitetty ennen tarjouksen jättämistä, ostaja tietää paremmin, millaisesta kohteesta hän voi tehdä uskottavan tarjouksen ja mitä pankin kanssa on vielä tarkennettava. Usein seuraava kysymys liittyy vakuuksiin: riittääkö ostettava asunto lainan vakuudeksi vai tarvitaanko sen rinnalle muuta vakuusratkaisua?
Miksi maksukyky ei yksin ratkaise lainapäätöstä?
Asuntolainassa pankki arvioi sekä maksukykyä että vakuuksia. Ostettava asunto toimii yleensä lainan ensisijaisena vakuutena, mutta sen vakuusarvo ei tavallisesti kata koko lainaa. Jos omia säästöjä ei ole riittävästi, puuttuvalle osuudelle tarvitaan muu ratkaisu.
Tilanne voi tulla vastaan esimerkiksi ensiasunnon ostajalla, jolla on säännölliset tulot ja pankin arvion mukaan riittävä maksukyky, mutta säästöjä ei ole kertynyt tarpeeksi kattamaan vakuusvajetta. Tällöin pankin kautta haettava maksullinen lisävakuus, kuten Garantian asuntolainatakaus, voi olla yksi vaihtoehto muiden vakuusratkaisujen rinnalla.
Toinen vaihtoehto on käyttää läheisen omaisuutta lainan lisävakuutena. Vierasvakuus voi ratkaista vakuusvajeen, mutta se edellyttää yleensä myös takaajan tai pantinantajan tilanteen selvittämistä ja voi pidentää päätöksentekoa.
- Vierasvakuus vaatii usein lisäselvityksiä: Esimerkiksi isännöitsijäntodistukset, panttikirjat, arviot ja pankkien väliset selvitykset voivat lisätä kustannuksia ja vaikuttaa aikatauluun.
- Kertamaksuinen Garantian asuntolainatakaus on yksi vaihtoehto: Sen avulla vakuuksia voidaan täydentää pankin luottopäätöksen mukaisesti ilman läheisten omaisuuden panttaamista. Takaus haetaan Garantian kumppanipankin kautta osana asuntolainaprosessia.
| Miten vakuusvajeen voi ratkaista? Kun pankki arvioi asuntolainaa, ostettava asunto ei yleensä riitä koko lainan vakuudeksi. Puuttuvalle osuudelle tarvitaan ratkaisu, joka voi olla omia säästöjä, muuta omaisuutta tai asuntolainatakaus. | Mitä ratkaisu tarkoittaa käytännössä? | Milloin ratkaisu voi sopia? |
| Omat säästöt | Ostaja käyttää omia säästöjään kattamaan sen osan lainasta, jolle pankki tarvitsee lisävakuutta. | Sopii tilanteeseen, jossa säästöjä on riittävästi eikä niitä tarvitse jättää muuhun käyttöön, kuten remonttiin, sijoittamiseen tai arjen puskuriksi. |
| Vierasvakuus (esim. vanhempien asunto) | Läheisen omaisuutta, esimerkiksi vanhempien asuntoa, käytetään lainan lisävakuutena. | Voi sopia, jos läheinen on valmis sitomaan omaisuuttaan lainan vakuudeksi ja tarvittavat selvitykset voidaan hoitaa ajoissa. |
| Garantian asuntolainatakaus | Pankin kautta haettava kertamaksuinen lisävakuus, jolla voidaan täydentää lainan vakuuksia. | Voi sopia, jos maksukyky on kunnossa, mutta omia säästöjä tai muita lisävakuuksia ei ole riittävästi tai ei haluta sitoa. |
Milloin Garantia kannattaa ottaa puheeksi pankissa?
Asuntolainatakaus kannattaa ottaa esiin jo lainalupausta haettaessa, sillä pankki arvioi samalla sekä ostajan maksukyvyn että tarvittavat vakuudet. Jos omia säästöjä tai muita lisävakuuksia ei haluta käyttää koko vakuustarpeeseen, lainaneuvottelu kannattaa varata Garantian kumppanipankkiin. Näin Garantian asuntolainatakaus voidaan huomioida yhtenä vaihtoehtona jo rahoitusta suunniteltaessa.
Miten teet ostotarjouksen turvallisesti ja hallitusti?
Kun sopiva kohde löytyy ja rahoituksen päälinjat ovat selvillä, ostajan kannattaa kiinnittää huomiota erityisesti seuraaviin asioihin:
- Käytä tarvittaessa rahoitusehtoa: Jos pankin lopullinen kohdekohtainen hyväksyntä on vielä kesken, ostotarjoukseen kannattaa kirjata rahoitusehto. Se tarkoittaa käytännössä, että kaupan toteutuminen sidotaan siihen, että ostaja saa pankilta rahoituksen kyseiseen asuntoon sovittuun määräaikaan mennessä. Ehdon tarkka muotoilu kannattaa varmistaa pankilta tai välittäjältä ennen tarjouksen jättämistä.
- Varaudu käsirahaan tai vakiokorvaukseen: Hyväksytyn ostotarjouksen yhteydessä käytetään yleensä joko käsirahaa tai vakiokorvausta. Keskustele pankin kanssa jo lainalupausta tai sitovaa lainatarjousta hakiessasi, kumpi tapa sopii omaan tilanteeseesi ja miten se vaikuttaa rahoitukseen.
- Tutustu kohteen asiakirjoihin huolellisesti: Asunto-osakkeessa tärkeitä ovat esimerkiksi isännöitsijäntodistus, tilinpäätös ja tiedot tulevista remonteista. Omakotitalossa huomio kiinnittyy muun muassa rakennuksen kuntoon, tehtyihin korjauksiin, mahdollisiin kuntotutkimuksiin ja kiinteistön tietoihin.
Jos asunnon ostaminen on suunnitteilla, vakuusratkaisu kannattaa ottaa pankissa puheeksi jo lainalupauksen yhteydessä. Samalla voi selvittää, voisiko Garantian asuntolainatakaus täydentää vakuuksia omassa tilanteessa. Kun rahoituksen rajat ovat tiedossa etukäteen, sopivan kodin löytyminen ei jää kiinni viime hetken selvittelyistä.
Usein kysyttyä asuntolainatakauksesta
Voiko Garantian takaus auttaa, jos omia säästöjä ei ole tarpeeksi?
Se voi täydentää vakuuksia tilanteessa, jossa pankki arvioi hakijan maksukyvyn riittäväksi mutta lainalle tarvitaan lisävakuutta.Pitääkö asuntolainatakaus hakea suoraan Garantialta?
Ei. Garantian asuntolainatakaus haetaan kumppanipankin kautta osana asuntolainaprosessia.Voiko asuntolainatakaus korvata vanhempien antaman vakuuden?
Monessa tilanteessa se voi olla vaihtoehto läheisten omaisuuden panttaamiselle. Lopullinen ratkaisu riippuu pankin luottopäätöksestä ja asiakkaan tilanteesta.Milloin asuntolainatakaus kannattaa ottaa puheeksi?
Mahdollisimman aikaisin, mieluiten jo lainalupausta hakiessa. Näin vakuusratkaisu voidaan huomioida ajoissa ennen ostotarjouksen jättämistä.Voiko Garantian asuntolainatakaus auttaa ostamaan asunnon nopeammin?
Se voi nopeuttaa vakuusratkaisun selvittämistä, koska läheisten omaisuuden panttaamiseen liittyviä lisäselvityksiä ei tarvita. Lopullinen aikataulu riippuu kuitenkin pankin luottopäätöksestä ja ostettavasta kohteesta.
Garantian asuntolainatakauksen sopivuudesta omaan tilanteeseen voi kysyä lisätietoja Garantian kumppanipankista asuntolainaneuvottelun yhteydessä.
Lue myös: Jos pohdit, voiko asuntolainaa saada ilman omia säästöjä, aihetta käsitellään tarkemmin asuntolainatakaus.fi-sivuston blogissa “Voiko asuntolainaa saada ilman säästöjä?”.
Kirjoittaja
Ville Korte
Myynti- ja markkinointijohtaja
Garantia
Kirjoittajalla on yli 20 vuoden kokemus asuntorahoitukseen liittyvistä tehtävistä Garantiassa ja pankissa.