Voiko asuntolainaa saada ilman säästöjä?

Kyllä, asuntolainan saaminen ilman omia säästöjä on mahdollista. Lainakatto ei tarkoita automaattista säästöpakkoa, vaan se rajoittaa lainan määrää suhteessa lainalle annettaviin vakuuksiin. Jos maksukyky on kunnossa ja vakuudet riittävät, myös koko asunnon hinnan rahoittaminen lainalla voi olla mahdollista.

Moni asunnon ostoa suunnitteleva ajattelee, että asuntolainaa ei voi saada ilman 5 tai 10 prosentin omia säästöjä. Tämä on ymmärrettävä tulkinta, sillä lainakatosta ja omarahoitusosuudesta puhutaan usein samassa yhteydessä.

Tarkasti ottaen lainakatto ei kuitenkaan edellytä suuria säästöjä. Sääntelyn kannalta ratkaisevaa on, että lainalla on riittävät vakuudet. Siksi omien säästöjen puuttuminen ei yksin tarkoita, ettei asuntolainaa voisi saada.

Lainakatto koskee vakuuksia

Suomessa asuntolainaa ohjaa enimmäisluototussuhde eli lainakatto. Finanssivalvonnan mukaan asuntolainan määrä saa olla enintään 95 prosenttia vakuuksien käyvästä arvosta lainaa myönnettäessä. Eli käytännössä ostajalla tulee olla vähintään 5 prosenttia omia säästöjä tai riittävästi muita vakuuksia.

Olennainen kohta on juuri ilmaus “tai riittävästi muita vakuuksia”. Se tarkoittaa, että lainan puuttuvaa osuutta ei tarvitse aina kattaa rahana säästötililtä, vaan se voidaan kattaa myös hyväksyttävillä lisävakuuksilla.

Lainakaton kannalta ratkaisevaa ei ole vain ostajan säästöjen määrä, vaan se, kuinka paljon vakuuksia lainan tueksi on käytettävissä.

Lisävakuus ratkaisee tilanteen

Kun ostettavan asunnon vakuusarvo ei yksin riitä koko lainalle, tarvitaan lisävakuutta. Lisävakuus voi olla esimerkiksi toisen asunnon panttaus, talletus, muu reaalivakuus tai takausratkaisu, jonka pankki hyväksyy lainan vakuudeksi.

Perinteinen vaihtoehto on ollut vierasvakuus, jossa vanhempi tai muu läheinen panttaa oman asuntonsa toisen henkilön ottaman asuntolainan vakuudeksi. Ratkaisu voi toimia, mutta se sitoo vakuuden antajan omaisuutta lainaan ja voi vaikuttaa myös hänen taloudelliseen liikkumavaraansa.

Tämän vuoksi moni haluaa löytää lisävakuuden ilman, että toisen henkilön omaisuutta tarvitsee sitoa lainaan. Tähän tarpeeseen Garantian asuntolainatakaus voi tarjota pankin hyväksymän lisävakuusratkaisun.

Garantian asuntolainatakaus lisävakuutena

Garantian asuntolainatakaus on pankille annettava lisävakuus asuntolainaan. Takauksen avulla pankki voi saada tarvittavan vakuuden sille osalle lainasta, jota ostettavan asunnon vakuusarvo ei yksin kata.

Käytännössä asuntolainatakaus voi auttaa tilanteessa, jossa ostajalla on riittävä maksukyky, mutta omia säästöjä ei ole vielä kertynyt tarpeeksi tai niitä ei haluta käyttää kokonaan asunnon ostoon.

Kun ostettavan asunnon rinnalle saadaan pankin hyväksymä lisävakuus, laina voi kattaa jopa koko asunnon hinnan. Tämä ei ole poikkeus lainakatosta, vaan lainakaton mukainen tilanne: lainaa on enemmän, koska vakuuksia on enemmän.

Käytännön esimerkki

Tilanne on monelle tuttu: sopiva asunto löytyy, tulot riittäisivät lainan hoitamiseen, mutta säästöjä ei ole vielä kertynyt tarpeeksi.

Jos 60 000 euron lisävakuus katetaan Garantian asuntolainatakauksella, koko 200 000 euron lainalle voidaan saada riittävät vakuudet. Tällöin ostaja voi pankin arvioinnin perusteella rahoittaa asunnon kokonaan lainalla ilman omia säästöjä, jos pankin muut luotonmyöntökriteerit täyttyvät ja asunto sijaitsee Garantian takauksen piiriin kuuluvalla alueella.

Onko asuntoa varten säästämisessä silti järkeä?

Kyllä on. Vaikka asuntolainaa voisi joissakin tilanteissa saada ilman omia säästöjä, säästäminen on silti järkevää. Omien varojen kertyminen parantaa usein ostajan kokonaisasemaa ja voi pienentää tarvittavan lisävakuuden määrää.

Jos ostajalla on omia säästöjä, tarvittavan Garantian asuntolainatakauksen määrä on pienempi. Tällöin myös takauksesta maksettava hinta on yleensä edullisempi kuin tilanteessa, jossa koko puuttuva vakuusosuus katetaan takauksella.

Toisaalta omia varoja ei ole aina pakko käyttää kokonaan asunnon ostoon. Monesti osa säästöistä voidaan jättää puskuriksi yllättäviä menoja varten tai sijoittaa pitkäjänteiseen vaurastumiseen.

Maksukyky ratkaisee

Lisävakuus voi ratkaista vakuuksien riittävyyden, mutta lainapäätös perustuu aina myös ostajan maksukykyyn. Pankki arvioi, riittävätkö tulot lainanhoitokuluihin ja arjen menoihin myös silloin, jos korot nousevat tai oma taloudellinen tilanne muuttuu.

Siksi asuntolainaa ilman säästöjä ei voi luvata etukäteen. Se voi kuitenkin olla mahdollinen ratkaisu, jos maksukyky on kunnossa ja lainalle saadaan riittävät vakuudet. Käytännössä asia selviää parhaiten keskustelemalla Garantian yhteistyöpankin kanssa.

Miksi lainakatto ymmärretään usein väärin?

Lainakatto tiivistetään usein muotoon: “asunnon ostajalla täytyy olla 5–10 prosenttia omia säästöjä.” Tämä on liian yksinkertainen tulkinta. Tarkempi muotoilu on: ostajalla täytyy olla 5–10 prosenttia omia säästöjä tai vastaava määrä muita pankin hyväksymiä vakuuksia.

Siksi lainakatto ei estä 100 prosentin asuntolainaa silloin, kun lainalle saadaan ostettavan asunnon lisäksi riittävät lisävakuudet. Kyse ei ole sääntelyn kiertämisestä, vaan siitä, että lainan suhde vakuuksien kokonaisarvoon pysyy sallituissa rajoissa.

Virhetulkinta: omia säästöjä pitää olla aina 5–10 prosenttia asunnon hinnasta.
Oikea tulkinta: ostajalla pitää olla omia säästöjä tai muita pankin hyväksymiä vakuuksia sen verran, että lainakaton edellyttämä vakuusvaade täyttyy. Garantian asuntolainatakaus on tällainen sääntelyn tarkoittama vakuus, kun pankki hyväksyy sen osaksi lainan vakuuksia.

Usein kysyttyä asuntolainasta ilman säästöjä

Alle on koottu vastaukset tämän artikkelin aiheen kannalta keskeisiin kysymyksiin. Lisää tietoa Garantian asuntolainatakauksesta löytyy sivuston usein kysytyistä kysymyksistä.

Voiko asuntolainan saada ilman omia säästöjä?
Kyllä, se voi olla mahdollista, jos maksukyky on riittävä ja lainalle saadaan pankin hyväksymät vakuudet. Omien säästöjen sijaan puuttuvaa vakuusosuutta voidaan joissakin tilanteissa täydentää lisävakuudella, kuten Garantian asuntolainatakauksella.

Mistä Garantian asuntolainatakausta voi hakea?
Garantian asuntolainatakausta haetaan asuntolainan yhteydessä Garantian yhteistyöpankista. Ostajan ei tarvitse hakea takausta suoraan Garantialta, vaan pankki arvioi lainahakemuksen, maksukyvyn, vakuustarpeen ja sen, voiko Garantian takaus sopia osaksi lainaratkaisua.

Voiko Garantian asuntolainatakaus korvata puuttuvat säästöt?
Garantian asuntolainatakaus voi auttaa kattamaan puuttuvaa vakuusosuutta, mutta se ei yksin ratkaise lainapäätöstä. Pankki arvioi aina asiakkaan maksukyvyn, vakuudet ja lainaratkaisun kokonaisuutena.

Yhteenveto

Asuntolainaa voi joissakin tilanteissa saada ilman omia säästöjä. Tärkeintä on erottaa toisistaan säästöt ja vakuudet. Lainakatto rajoittaa lainan määrää suhteessa vakuuksiin, ei suoraan säästötilin saldoon.

Jos ostettavan asunnon vakuusarvo ei riitä, vakuuksia voidaan täydentää esimerkiksi toisella asunnolla tai asuntolainatakauksella. Kun maksukyky on kunnossa ja vakuudet riittävät, koko asunnon hinnan rahoittaminen lainalla voi olla mahdollista.

Harkitsetko asunnon ostoa, mutta omia säästöjä on kertynyt vasta vähän? Ota yhteyttä Garantian yhteistyöpankkiin ja kysy, voisiko Garantian asuntolainatakaus sopia osaksi asuntolainasi vakuuksia. Pankki arvioi maksukykysi, vakuustilanteesi ja lainaratkaisun kokonaisuutena.

Kirjoittaja

Ville Korte
Myynti- ja markkinointijohtaja
Garantia

Kirjoittajalla on yli 20 vuoden kokemus asuntorahoitukseen liittyvistä tehtävistä Garantiassa ja pankissa.