Ensiasunnon osto – Näin valitset unelmiesi kodin ja varmistat rahoituksen Garantian asuntolainatakauksella
Ensimmäisen oman kodin ostaminen on yksi elämän suurimmista ja jännittävimmistä askelista. Unelmien lisäksi se herättää usein myös monia kysymyksiä erityisesti ensiasunnon ostajalle. Miten osaan valita juuri sen oikean asunnon, ja miten saan rahoituksen kuntoon? Asuntolainatakauksiin erikoistuneen Garantian vinkkien avulla pääset alkuun ja löydät unelmiesi kodin helpommin.
Budjetti ja rahoitus kuntoon – realistinen lähtökohta asunnon etsinnälle
Ennen kuin sukellat asuntomarkkinoiden syövereihin, on tärkeää selvittää omaan talouteen sopiva asunnon hinta. Selvitä ainakin seuraavat asiat:
- Arvioi taloutesi tarkasti: Laske, minkä verran lainan kuukausierä ja asunnon vastike yhteensä voisivat olla. Muista myös arvioida, kuinka paljon sinulla on omia säästöjä asunnon ostoon.
- Tutustu Garantian asuntolainatakaukseen: Jos omien säästöjen osuus tuntuu pieneltä, Garantian asuntolainatakaus voi olla ratkaisu. Se voi pienentää asunnon ostoon tarvittavaa omarahoitusosuutta, ja näin pääset kiinni asunnon ostoon helpommin. Garantian asuntolainatakauksen hinnan ja toimivuuden omaan hankkeeseesi voit selvittää yhteistyöpankeiltamme. Tarkista Garantian yhteistyöpankit osoitteesta asuntolainatakaus.fi.
- Muista kertakulut: Asunnon ostoon liittyy aina kertakuluja, kuten varainsiirtovero. Asunto-osakeyhtiöissä, kuten kerrostaloissa, se on 1,5 % ja kiinteistöissä, kuten omakotitaloissa, se on 3,0 % asunnon velattomasta hinnasta. Myös ensiasunnon ostajat joutuvat maksamaan varainsiirtoveroa.
- Hanki lainalupaus: Varaa aika pankin asuntolainaneuvotteluun ja hae alustava lainalupaus. Tämä antaa sinulle realistisen kuvan siitä, minkä hintaluokan asuntoja sinun kannattaa katsoa.
Minkälainen koti juuri sinulle?
Kun budjetti on selvillä, on aika miettiä, millainen koti vastaa parhaiten tarpeitasi ja toiveitasi.
- Tee lista toiveista ja tarpeista: Mieti asunnon kokoa, huonemäärää, parveketta tai omaa pihaa sekä esimerkiksi pesutuvan tai hissin tarvetta. Nämä ovat tärkeitä valintakriteereitä asunnon valinnassa. Tarpeiden hahmottamista auttaa, kun miettii, miten kauan asunnossa aikoo asua. Onko kyseessä opiskeluajan yksiö vai onko haaveissa hankkia koira tai perhettä parin vuoden sisällä?
- Käy esittelyissä: Käymällä aktiivisesti asuntoesittelyissä saat parhaiten tuntumaa eri asuinalueisiin ja niiden tarjontaan.
Sijainti, sijainti, sijainti – harkitse huolella
Asunnon sijainnilla on valtava merkitys arjen toimivuuteen ja jopa asunnon tulevaan arvoon.
- Liikenneyhteydet: Miten työmatka tai muiden päivittäisten asiointien hoitaminen sujuu julkisilla tai omalla autolla?
- Palvelut: Ovatko kaupat, päiväkodit ja koulut kävelyetäisyydellä? Mitkä palvelut ovat sinulle tärkeimpiä lähivuosina?
- Asuinalueen kehitys: Sijaitseeko asunto kasvavalla alueella? Muuttovoittoalueilla asuntojen arvo kehittyy usein positiivisemmin ja palvelutarjonta paranee.
Asunnon ja taloyhtiön kunto syyniin
Asunnon kunto ja taloyhtiön tilanne vaikuttavat merkittävästi asumiskustannuksiin ja asunnon arvoon.
- Taloyhtiön korjaustarpeet: Onko taloyhtiöön tulossa suurempia remontteja? Edulliselta tuntuva asunto voi osoittautua yllättävän kalliiksi, jos tulevia remontteja ei ole huomioitu.
- Isännöitsijäntodistus: Dokumentti antaa kattavan yleiskuvan taloyhtiön tilanteesta ja jo tehdyistä peruskorjauksista. Lue se huolellisesti!
- Lisätietoa taloyhtiöstä: Tarkempia tietoja taloyhtiötä koskien voit tiedustella esimerkiksi taloyhtiön hallituksen puheenjohtajalta tai isännöitsijältä.
- Osakasrakenne: Erityisesti pienemmissä yhtiöissä on hyvä varmistaa, että omistus on hajaantunut. Näin vältät tilanteen, jossa yksi suuromistaja voisi päättää asioista yksin.
- Oma tontti vai vuokratontti? Jos asunto on vuokratontilla, selvitä tontin omistaja, vuokran korotusperusteet ja vuokrasopimuksen kesto.
- Taloyhtiön talous: Tutustu tilinpäätökseen. Pieni yhtiövastike voi olla hyvä merkki, jos yhtiöllä on muita tulonlähteitä, mutta se voi myös viitata siihen, että tarpeellisia korjauksia on laiminlyöty.
- Lämmitysmuoto: Sähkölämmitteisessä asunnossa maksat lämmityksen sähkölaskussa. Kaukolämpöön kuuluvassa asunnossa lämmityskustannukset sisältyvät yhtiövastikkeeseen.
- PTS (pitkän tähtäimen korjaussuunnitelma): Erinomainen työkalu tutustua taloyhtiön tuleviin peruskorjauksiin. Vaikka peruskorjaukset ovat taloyhtiön vastuulla, ne maksetaan yleensä yhtiölainalla, joka on osa sinun maksettavaksesi tulevaa lainaa.
- Suurimmat remontit: Putki- (LVIS), julkisivu-, ikkuna-, katto-, parveke- ja hissiremontit ovat usein kalleimpia. Tarkista, milloin ne on tehty tai ovatko ne tulossa ajankohtaisiksi.
- Kuntotarkastus: Erityisesti omakotitaloa ostaessa kuntotarkastuksen teettäminen on erittäin suositeltavaa.
Hyödynnä asiantuntijoiden apua
Asunnon ostaminen on yhteistyötä, jossa ei kannata jäädä yksin.
- Kiinteistönvälittäjä: Antaa tietoja asunnosta ja taloyhtiöstä. Muista kuitenkin, että välittäjän tehtävä on myydä asunto, joten arvioi hänen myyntiargumenttejaan kriittisesti.
- Pankin lainaneuvoja: Auttaa rahoituksen järjestämisessä ja voi myös auttaa tulkitsemaan isännöitsijäntodistusta ja taloyhtiön talouslukuja.
- Kuntokartoitusraportti: Jos saatavilla, tutustu siihen huolella.
Miten paljon asunnosta kannattaa maksaa?
Kun oikea koti on löytynyt, viimeinen askel on miettiä oikeaa hintaa.
- Vertaile toteutuneita hintoja: Kiinteistönvälittäjillä on dataa toteutuneista asuntohinnoista. Voit myös hyödyntää Ympäristöministeriön palvelua, josta näet asuntojen hintatietoja viimeisen vuoden ajalta: https://asuntojen.hintatiedot.fi/haku/
- Arvioi hinnan järkevyys:
- Tulevat remontit: Ota huomioon PTS-suunnitelmassa näkyvät tai oletettavissa olevat peruskorjaustarpeet. Internetistä löytyy suuntaa antavia keskineliöhintoja remontoinnille.
- Vuokratontti: Jos asunto on vuokratontilla, laske yhteen asunnon hinta ja arvioitu tontin lunastushinta, jotta saat vertailukelpoisen kuvan omalla tontilla oleviin asuntoihin.
- Yhtiölainaosuus: Älä anna mahdollisen suuren yhtiölainaosuuden hämätä. Vertaa aina asuntojen velattomia hankintahintoja.
Ville Korte
Asiakasrahoitusjohtaja
Kirjoittaja toimii Garantiassa asiakasrahoitusjohtajana ja omaa yli 20 vuoden työkokemuksen asuntorahoitukseen liittyvistä työtehtävistä Garantiassa ja pankissa.
Lue lisää:
Garantian takauksella lainalupaus pankista nopeammin